經營行動支付得知道的三個成功關鍵因素！

你也行動支付、我也行動支付，真是熱鬧非凡！

今年（2015）年初，立法院已三讀通過『電子支付機構管理條例（即俗稱的第三方支付專法）』，這個法案的通過，讓台灣許多支付業者無不摩拳擦掌，準備在這行動支付戰場爭取一席之地！其實，市場上亦早已可見相關的應用，如Gomaji的夠麻吉卡APP、AppWallets的AppWallets、遊戲橘子的樂點行動支付與網路家庭即將推出的『Pi行動錢包』等，各式各樣玲瑯滿目，讓這場戰役著實精彩萬分！

智由博集講堂的現場紀實

然而，在這各路英雄好漢盡皆將招牌武功亮相，欲以最快速度搶佔一個又一個山頭的情況下，該如何才能存活？甚至成為獨霸一方的梟雄？為此，智由博集講堂於今年（2015年）03月27日，以『行動支付的戰國時期，誰能爭霸一方？』為題，邀請到博盛智權的張政偉經理分享行動支付的專利，以及金融與網路產業的跨界高手－PChome Online 韓昆舉 總監討論行動支付的關鍵成功因素，在上篇記錄中已為您解析行動支付市場裡，該小心誤觸的專利雷區，此篇，將帶來韓昆舉 總監的分享。

 

想在支付戰場中存活？該知道這三個關鍵因素！

究竟什麼是行動支付的關鍵成功因素？這個問題大家都在問！Gartner研究總監沈哲怡便指出：「行動支付的成功關鍵三要素為：服務、價值、信任。」其中，「服務」的關鍵在於商家的覆蓋度，越多商家支持，成功率越大，「價值」則在於能否給予消費者足夠的刺激，而「信任」則是能夠解決消費者對於資料安全的疑慮。

行動支付成功關鍵三要素
(資料來源：韓昆舉總監所用的簡報)

對此問題，韓總監倒是從另一個角度切入，他認為台灣業者若欲從事行動支付相關的業務，則須注意『使用者需求』、『生態系統(Ecosystem)』及『法律框架(Legal Framework)』這三個面向！其中，韓昆舉 總監更是強調了解法律框架的重要性，因為金融相關業務仍受政府的高度監理（如金管會），能充分理解相關法規，才可規劃出適當的營運框架，在市場上領先其他業者。以下，就讓筆者帶您一一解析這三個關鍵因素。

 

從使用者需求下手，思考消費者如何於實體世界支付！

「如果你今天是使用者，你會不會願意付費？會不會願意使用？」，一開頭，韓總監便指出自己要先能夠回答這個問題，才能做出對的行動支付產品！今日美國（例如PayPal）或中國（例如支付寶）的第三方支付會成功，實有它當時的時空背景與使用環境之因素，以往在中國你要跨行轉帳，例如從廣州轉到北京，儘管是同一個人，卻往往需要花費較長的時間及流程，再來，中國大大小小銀行可達300-400家，如果你是個B2C的平台業者，要自己一家一家去介接是多麼可怕的麻煩事，因此，阿里巴巴做支付寶不僅服務自家的淘寶平台，也為市場打造便利的公用支付環境。

當當網的付款方式選擇頁面
(資料來源：韓昆舉總監所用的簡報)

而美國則因為郵購的誕生，跨洲郵寄時，買家可能花五天將支票寄給賣家，而賣家接到支票後出貨又花五天（韓總監從自己個人親身經歷發現美國人蠻愛使用支票，甚至會經過高速公路的收費站時，仍使用開立支票方式），將近兩個禮拜的時間才拿到貨！因此需要一個更即時的工具，美國便慢慢發展出人手一張信用卡，而Paypal便跳出來代理消費者處理信用卡交易的款項，白話來講，Paypal擔任了一個信用卡特約商店的角色。

台灣電子商務現有的主流支付方式
(資料來源：韓昆舉總監所用的簡報)

反觀台灣，國內現有的支付方式非常多元，更重要的是，中國與美國的支付習慣與我國實在大不同！信用卡線上刷卡、超商取貨付款與貨到付款如此方便的情況下，消費者是否願意改變消費習慣？是以，韓總監認為下一個戰場在實體世界，建議業者應從使用者的需求思考，到底台灣的消費者在實體世界裡，會怎麼去運用行動支付？

 

了解Ecosystem的組成，便掌握其中的機會

雲端型態電子支付的運作架構
(資料來源：韓昆舉總監所用的簡報)

最傳統的支付手段，莫過於一手交錢後一手交貨，然而，因應市場與技術的變化，衍生出了一手刷卡便能一手拿貨，時至今日，更不再只是刷卡，而是有個支付平台專門為消費者處理付款這檔事，不一定要透過實體可見的卡片方式，可以是手機、人臉、指紋等生物特徵！而支付手段的轉變，讓整個支付產業的Ecosystem亦有了變化，以電子支付為例，會有一個支付平台吸收交易雙方（即商店與消費者），而支付平台需要很多的支付工具，所以會再跟其他金融機構與便利超商等業者進行串接，而在這樣的架構下，支付平台欲成功的關鍵在於以下三點：

• 有能力吸收最多的消費者跟商店
• 盡可能地和更多的金融機構（或其他單位）合作
• 擁有最多消費者認為比較方便的支付工具

既然這樣，這些新興支付機構（即支付平台）不就成為金融機構的競爭對手？韓總監認為金融機構有它存在的價值（例如處理大額度的交易），對新興支付機構而言，其實可從金融機構認為的小業務下手，例如夜市、早餐店等現金為主的小額交易。

 

法律框架大或小，懂多少就能做多少生意

PayPal具有處理金流法律地位的國家示例
(資料來源：韓昆舉總監所用的簡報)

你可能不知道，其實PayPal擁有非常強大的法律團隊，韓總監指出美國各州有各州的法規，而PayPal便一一去了解並一張一張的申請使用許可！再者，PayPal在新加坡、澳洲或加拿大等地具有處理金流的法律地位，而消費者在台灣使用PayPal時，因為其並未在台灣落地，信用卡帳單上會看到國別是新加坡或香港。這種並未在當地落地，卻仍然可以經營當地市場的方式，顯見是事先了解過每一個國家的法規，換言之，便可以理解PayPal花了非常多的心力在處理法律問題！依此，韓昆舉　總監建議業者們除了解使用者需求與Ecosystem外，對於法律方面的認知亦不可缺少。

 

支付的未來是什麼？答案很簡單。

電子支付的產品價值構面圖
(資料來源：韓昆舉總監所用的簡報)

究竟，支付的未來會是怎樣？韓總監舉出一個電子支付的產品價值構面圖例來回答這個問題，該圖例由下而上包含處理金流清算及會員資訊的基礎架構、交易層、應用層到加值服務層，若要說支付的未來，便是這四個層次的事情都能在同一載體完成（意即為什麼行動支付如此重要），其中，掌握應用層與加值服務層更是重點，同時將支付行為衍生的各種票券、會員系統、忠誠計畫及數據分析等功能包含在內，掌握越多機會越多！最後，謹記上述提到的三個成功關鍵因素，了解台灣使用者於支付方式的需求後，並進而建構出一個合適的Ecosystem，找出屬於自己的那條路，並不斷地認識法律框架的變化。你，準備好這三大利器一統行動支付天下了嗎？

 

(本文特感謝 PChome Online 韓昆舉 總監 撥冗審閱)

(Cover photo credit：rimus Inter Pares@flickr CC BY SA 2.0.)